Дебетовые карты никак не влияют на кредитную историю клиента. По сути, вы пользуетесь своими же деньгами, только в электронном виде. Сравнивать кредитную и дебетовую карту не имеет смысла. Ведь на кредитной карте хранятся не деньги клиента, а заёмные средства, которые банк предлагает использовать клиенту.
Давайте проведём эксперимент. Соберите все банковские карты, что у вас есть. Посчитайте, сколькими из них вы пользуетесь, а сколько — просто лежат без дела. Можем предположить, что несколько карт не используются. Стоит предупредить, что каждая из них — бомба замедленного действия. В любое время по ней может образоваться долг. Даже если это обычная дебетовая карта, на которой нет денег.
Чем кредитная карта отличается от других видов банковских займов
Кредитная карта является собственностью банка вместе со всеми средствами, что находятся на ней. Если у вас нет собственных средств для оплаты покупки, есть несколько способов разбить платеж с помощью банка:
- потребительский кредит;
- рассрочка;
- BNPL-сервисы (оплата частями);
- кредитная карта.
Кредитная карта — один из самых удобных видов отсрочки платежа за покупки. Она имеет ряд преимуществ и положительных сторон.
- В отличие от рассрочки и оплаты частями (а часто и потребительского кредита), лимит по кредитной карте не является целевым займом, то есть деньги с карты можно тратить на что угодно по собственному усмотрению.
- А можно и не тратить, а оформить карту для непредвиденных расходов. Обязанность вносить ежемесячные платежи за использование кредитных средств наступает не сразу после оформления карты, а только после совершения расходной операции.
- У кредитки есть льготный период (длительностью от 55 дней и больше в зависимости от конкретной карты). Если в течение этого срока полностью выплатить долг, банк не начислит проценты за пользование деньгами.
- Ежемесячные платежи по кредитной карте — не строго фиксированная сумма. Погашать задолженность можно в комфортном для себя режиме: вносить крупные суммы для скорейшего закрытия долга или же минимальные платежи.
- Кредитную карту можно использовать не только для оплаты покупок, но и для снятия наличных и переводов. Правда, тут нужно быть аккуратнее — далеко не у каждой кредитки такая операция бесплатная или входит в льготный период.
- Кредитная карта пригодится для наработки положительной кредитной истории, без которой сложно оформить крупный кредит (например, ипотеку). Карту с небольшим лимитом легко получить и время от времени ею пользоваться. Главное — не допускать просрочек.
Почему стоит закрыть кредитную карту, если она не нужна?
Кредитная карта — это такой финансовый инструмент, который требует внимательности и использования по потребностям. Если потребности нет, то стоит закрыть карту.
1. Плата за обслуживание
Если вы оформили кредитную карту просто так и никогда не пользовались, по карте может образоваться задолженность. По условиям договора может взиматься плата за обслуживание, по умолчанию могут быть подключены уведомления, страховка и/или другие дополнительные платные услуги. Поскольку баланс карты не нулевой, эти комиссии будут списываться из кредитного лимита, и, соответственно, будет расти долг.
2. Изменились условия и карта стала невыгодной
Если по каким-то причинам карта стала невыгодной, ее целесообразно закрыть и подать заявку на новую. Основанием для закрытия карты могут послужить:
- Небольшой кредитный лимит. На момент, когда оформлялась карта, у заемщика могла отсутствовать кредитная история или был невысокий доход. В таких случаях банки одобряют минимальную сумму. Со временем лимит может быть увеличен, если активно пользоваться картой. Но если этого не делать, на пересмотр условий рассчитывать не стоит даже при увеличении доходов.
- Невыгодная программа лояльности или ее отсутствие. Кэшбэк по карте позволяет неплохо экономить на покупках. Вознаграждение может выплачиваться не только деньгами, но и милями или другими бонусными единицами. Существуют специализированные карты для автомобилистов, путешественников, для покупок в определенных магазинах. Имеет смысл подобрать карту под собственные категории трат, чтобы совершать покупки с наибольшей выгодой.
- Короткий грейс. Пользоваться кредитной картой выгодно в рамках беспроцентного периода, так как ставки по ней зачастую выше, чем по потребительскому кредиту. Если планируется дорогостоящая покупка, стоит рассмотреть кредитки с длинным грейсом от 100 дней.
Добавим к этому перечню ещё один факт – большинство клиентов не читают правила обслуживания, тарифы и условия договора. Даже если и читают, то вникают в суть этих документов буквально единицы. Поэтому очень часто различные действия со стороны банков становятся для клиентов неприятной неожиданностью. Но ведь незнание законов не освобождает от ответственности.
3. Потребовался потребительский кредит
Когда банк рассматривает заявку на выдачу потребительского кредита, автокредита или ипотеки банки проводят оценку благонадежности клиента по множеству параметров. Одним из ключевых показателей является долговая нагрузка (ПДН), то есть соотношение ежемесячных платежей по всем кредитным обязательствам заемщика к его доходам. Чем выше ПДН, чем меньше шансов, что кредит будет одобрен. Все кредитные карты, которые числятся за клиентом, увеличивают долговую нагрузку. Причем в ПДН будет учитываться именно одобренный кредитный лимит, а не фактически истраченная сумма, поскольку доступный остаток может быть израсходован в любой момент. По этой же причине банк может отказать в выдаче любого другого кредита.
Внимание! Закрытие кредитной карты не произойдет если:
- окончанился срок действия;
- вы заблокировали карту в приложении;
- физическое уничтожение пластика.
Эти события не приводят к закрытию счета, а значит, кредитный договор остается действующим, то есть на карту продолжат начисляться комиссии и проценты.
После окончания срока действия банк может перевыпустить карту без заявления клиента и взять за это плату. Если денег на счёте нет в достаточном количестве, то также образуется задолженность. Получил клиент карту или нет — не столь важно.
Как правильно закрыть кредитную карту: пошаговая инструкция
Закрыть карту, по которой числится задолженность, не получится. Поэтому сначала нужно погасить долги, а потом обязательно закрыть карточный счет. Только тогда все обязательства перед банком будут считаться выполненными, и действие кредитного договора прекратится.
Вот пошаговый план, как это сделать правильно:
- Если на карте остались бонусы от программы лояльности, самое время их потратить — после закрытия карты накопленное вознаграждение сгорит.
Отключите все платные услуги по кредитке. Это могут быть уведомления, страховка, дополнительные услуги от банка. Проверьте, к каким платным сервисам привязана карта, и отвяжите ее. В противном случае может пройти очередное списание и вновь образуется долг. - Погасите задолженность по кредитке. «Кредитную карту не получится закрыть, если на ней ненулевой баланс. Это может быть не только просроченный платеж, но и штрафы и пени, доначисленные проценты, плата за обслуживание или другие услуги», — перечисляет аналитик-эксперт Банки.ру Эряния Бочкина. Обратите внимание, что проценты за пользование кредиткой в текущем месяце попадут в выписку следующего месяца. Поэтому не стоит ориентироваться на ту сумму, которую вы видите в личном кабинете или ежемесячной выписке — она относится только к текущим платежам по карте. Уточнять полную сумму задолженности нужно в самом банке, и лучше, чтобы финансовая организация предоставила ответ письменно.
- Если для погашения задолженности вы переводили средства с дебетовой карты того же банка или вносили наличные через кассу, деньги зачислятся на счет моментально, в остальных случаях на это может потребоваться до 5 рабочих дней. Обратите внимание: сторонние сервисы могут брать комиссию за перевод. Убедитесь, что внесенной суммы будет достаточно. Как только платеж отобразится в системе, можно закрывать карту и счет.
- Если на кредитной карте хранятся собственные средства (деньги сверх лимита), их нужно вывести, указывает Бочкина. Важно! Некоторые банки берут плату за снятие даже собственных средств с кредитной карты. В этом случае следует убедиться, что комиссия списана не из кредитного лимита карты.
- В одних финансовых организациях для оформления процедуры требуется личное присутствие клиента. Кредитку при себе иметь не обязательно, но паспорт будет необходим. В других банках закрыть карту и счет можно дистанционно через приложение или с помощью специалиста службы поддержки.
- Процедура закрытия в среднем занимает 45 дней (от 30 до 60 дней в зависимости от банка). «Это время необходимо для проведения отложенных операций и проверки неучтенных задолженностей. Сейчас после наступления финансового события, которым является и закрытие кредитки, у банка есть два дня, чтобы сообщить о нем в бюро кредитных историй. Сигналом, что процедура завершена, послужит то, что карта перестанет отображаться в приложении. После этого нужно еще раз обратиться в банк за справкой об отсутствии задолженности и закрытии счета (это могут быть либо два разных, либо один документ). Храните эти справки три года — именно такой срок исковой давности, в течение которого могут рассматриваться финансовые претензии со стороны банка.
- Все сведения о кредитах, в том числе о закрытии кредитного договора, направляются в бюро кредитных историй (БКИ). Можно запросить справку оттуда, чтобы убедиться, что кредит отображается в системе как погашенный (два раза в год это можно сделать бесплатно). С каким БКИ сотрудничает банк, можно узнать в самой кредитной организации или на «Госуслугах».
Если есть сомнения, то можно получить в налоговой службе отчёт обо всех открытых счетах. Сделать это можно лично в налоговой инспекции, предоставив заявление, а можно воспользоваться онлайн-сервисом личного кабинета налогоплательщика и посмотреть сведения о действующих банковских счетах онлайн.