В ЦБ определили продукты с низкой или отсутствующей ценностью для клиента. В этот список вошли - коллективное страхование, исправление кредитной истории небольшими займами, страхование от потери багажа, кредитное страхование жизни и др. В последнем случае выплаты составляют всего 10% от премий, а в других - еще меньше. Подобные продукты направлены на получение прибыли и могут навязываться клиентам, сообщают эксперты. Объем их продаж, исключая кредитное страхование, составляет порядка 3% выручки компаний.
В ЦБ указали, что потребительская ценность кредитного страхования жизни заемщиков существенно снижается из-за большого числа исключений, сложности получения выплат, увеличенной платы за включение дополнительных рисков, которая не учитывается в полной стоимости кредита и не возвращается при досрочном погашении кредита.
Неэффективно и страхование от потери багажа из-за крайне низких рисков. А выплаты клиентам по ним в подавляющем большинстве случаев оказываются очень низкими.
Следующий ненужный продукт от микрофинансовых организаций — отправка за дополнительную плату сведений о займе не в одно, а в несколько бюро кредитных историй. Это якобы должно улучшить оценку платежеспособности клиента, но по факту ни на что для потребителя не влияет.
Банк России регулярно выявляет продукты, которые направлены на получение максимального дохода компаний и не несут ценности для потребителя. Регулятор применяет ограничительные меры к нарушителям, вплоть до внесения изменений в законодательство, сообщает пресс-служба ведомства. Также там добавили, что для обеспечения комплексного подхода по увеличению потребительской ценности продуктов и снижения рисков для клиентов необходимо активное участие самих финансовых организаций.
Вот как комментируют крупнейшие страховые компании, банки и МФО инструменты, которые ЦБ охарактеризовал как обладающие низкой потребительской ценностью:
В «СберСтраховании жизни» управляющий директор Евгений Щекланов рассказал, что они улучшили продукт по кредитному страхованию и внесли в него риски потери работы, снижения оклада и временной нетрудоспособности, рассказал. Объем продаж полисов в 2021 году достиг 27 млрд, а выплаты с января по декабрь того жегода составили 11,7 млрд рублей, что на 42% больше, чем в 2020 году.
В «Югории» отметили, что покрывают существенные риски, особенно по банковским продуктам. Объем сборов в 2021 году по банковскому страхованию составил 1,5 млрд рублей, по авиакомпаниям — 100 млн рублей, а по коробочным продуктам от несчастных случаев и страхованию имущества физлиц — 421 млн, рассказала руководитель управления по страховым продуктам Ирина Привалова.
Описанные предложения от МФО — скорее практики мелких игроков, сообщил генеральный директор группы компаний Eqvanta Андрей Клейменов и добавил, что они сами рассылают данные о займах в три крупнейших БКИ абсолютно бесплатно.
Продажа дополнительных услуг часто ухудшает условия выдачи займов. Однако рынок МФО находится под давлением из-за планов по снижению максимальных процентных ставок с 1 до 0,8% в день, доходность компаний уменьшается, и некоторые пытаются компенсировать это за счет введения новых услуг, порой бесполезных для клиента.
Такие продукты с низкой потребительской ценностью навязываются клиентам, отметили эксперты. Кроме того, условия договора кредитного страхования, например, минимизируют возможные выплаты при расторжении договора, окончании срока кредита или при ущербе жизни и здоровью, сообщила старший директор рейтингов финансовых компаний НРА Татьяна Никитина. За девять месяцев 2021-го объем премий по полисам защиты жизни и здоровья заемщиков достиг 99 млрд рублей, а выплаты — всего 10 млрд.
При реализации таких продуктов сложно определить грань, когда клиент может купить такой страховой продукт или буквально должен это сделать. При этом основная идея таких полисов — не защита потребителя, а увеличение операционных доходов банков, добавил Евгений Шарапов - директор по рейтингам страховых компаний агентства НКР.
Объем продаж названных продуктов, кроме кредитного страхования, составляет порядка 3% выручки компаний, отметил. По мнению руководитель отдела аналитических исследований Высшей школы управления финансами Михаила Когана, эти инструменты нужно пересматривать.