В этой публикации мы рассмотрим, как обстоят дела с кредитованием в условиях санкционного давления, как поступить сейчас, если доход снизился настолько, что платить за кредит не получается, а также перспективы рынка кредитования в России в условиях кризиса.
Напомним, что с 28 февраля 2022 г учетная ставка ЦБ РФ составляет 20%. Этот факт несомненно, повлиял на процентные ставки по всем видам кредитов. Основная деятельность Банков, от которой они получают доход – это, безусловно, кредитование, и им в нынешних условиях приходится нелегко. Выдавать кредиты по ставкам ниже ключевой ставки им, конечно, невыгодно. Несмотря на это, интернет-сайты кредитных учреждений размещают рекламу предложений по кредитам со ставкой ниже учетной ставки Центробанка. Но это, скорее, маркетинговый ход, чем реальность. И для получения такой ставки потенциальный заемщик и займ должны обладать набором качеств, присущим лишь некоторым из них. И в большинстве своем, когда дело доходит до принятия решения по заявке, одобренная ставка оказывается не только выше рекламной, но и выше ключевой ставки ЦБ.
Для начала ответим на главный вопрос – стоит ли в текущих условиях брать кредит?
Однозначно сейчас можно сказать только одно, что кредит, особенно на крупную сумму, брать в текущих условиях невыгодно: переплата превысит сумму займа более, чем в 3 раза. Например, если взять ипотечный кредит на 20 лет в размере 2 000 000 рублей под 10% годовых, то переплата за весь срок составит - 2 630 000 рублей, при 20% — сумма переплаты увеличится до 6 150 000 рублей.
Но в этом правиле есть исключения. Они касаются льготных ипотечных программ. В первую очередь, это дальневосточная - под 2% и сельская ипотека – под 3% годовых. Минфин и ЦБ неоднократно заявляли, что отменять такие программы не будут, они должны действовать независимо от изменения ключевой ставки. И более того, запланировано расширить перечень таких льготных программ для поддержания покупательной способности населения и обеспечения скорейшего восстановления строительной отрасли, которая станет двигателем развития остальных отраслей экономики и более быстрого преодоления последствий кризиса. Поэтому в целом, если есть свободные средства, но их недостаточно для приобретения объекта недвижимости, в текущих условиях можно и нужно воспользоваться одной из перечисленных выше ипотечных программ.
Принимая такое решение, кроме низкой процентной ставки, очень внимательно подойдите к оценке собственной платежеспособности на ближайшую перспективу. Даже если ставка очень мала, и кредит в этом случае больше напоминает рассрочку, долг все же нужно возвращать. И если вы работаете в отрасли, которая наиболее уязвима во время кризиса – это, например, туризм, то этот вариант вам не подходит. Для долгосрочного кредитования нужно быть уверенным в том, что доход в ближайшее время сохранится или хотя бы - не уменьшится значительно.
И в заключение, конечно, следует отметить, что экстренные обстоятельства в связи с кризисом никто не отменил и жизнь продолжается! Поэтому если Вы начали ремонт, то его нужно заканчивать, если начали обучение с использованием кредитных средств, то его нужно продолжать, если начали дорогостоящее лечение и не хватает некоторой суммы, чтобы его завершить, Вам придется воспользоваться заемными средствами. Важно отметить, что если Вы берете кредит в это сложное время и под такие высокие проценты, то старайтесь погасить его как можно быстрее, чтобы сократить переплату. И все получится!
А что же делать сейчас с уже имеющимся кредитом?
Во-первых, стоит заново изучить кредитный договор и найти в нём информацию о том, может ли банк в одностороннем порядке изменить ставку при наступлении каких‐либо событий. Договора, в которых процентная ставка зависит от переменного параметра, хоть и в очень ограниченном количестве, но все же существуют. Например, если в договоре присутствует пункт следующего содержания: «Банк вправе в одностороннем порядке увеличить размер платы за кредит в случае увеличения процентных ставок ЦБ РФ или повышения стоимости привлекаемых ресурсов». При наличии такой оговорки, в кредитном договоре также должен быть описан сам процесс изменения и размер ставки, которая будет установлена в этом случае. Но в подавляющем большинстве кредитных договоров, процентная ставка фиксированная. Соответственно, Вам не о чем беспокоится: у вас просто очень дешёвый кредит! И поэтому вам в дальнейшем нужно просто не допускать просрочек по ежемесячным платежам, чтобы не включились штрафные санкции, и чтобы не испортить свой кредитный рейтинг.
Что же касается досрочного погашения, то тут нужно путем нехитрых расчетов понять стоит ли сейчас погашать кредит раньше срока или лучше разместить свободные денежные средства на вкладе под проценты, сформировав при этом некоторую подушку безопасности. Ставки по депозитам сейчас, в два раза выше, чем по ипотечным кредитам, заключённым до 1 марта 2022 года.
Допустим, у нас есть кредит в 2 000 000 рублей на 10 лет под 8% годовых. Если сейчас погасить досрочно 300 000 рублей с уменьшением срока кредита, то переплата уменьшится на 314 000 рублей. А теперь предположим, что эти же 300 000 мы разместили на 6 месяцев на вкладе под 20% годовых с ежемесячной капитализацией. По окончании срока мы получим 331 500 рублей и проведем погашение ипотеки на эту сумму. В этом случае экономия на переплатах составит 316 000 рублей. На первый взгляд, особой разницы нет.
Но есть один нюанс, который необходимо учитывать при принятии решения. Для кризиса характерен высокий уровень инфляции - денежные средства обесцениваются, но и долги обесценивается тоже. Только пока деньги у вас на руках в наличной форме либо на вкладе, они в Вашем распоряжении. А необходимость в них может возникнуть. Риск потери работы во время кризиса очень высок. Так что иметь некоторую сумму, так сказать, на «черный день», которая покрывает несколько платежей по кредиту, как никогда актуально. Очевидно, что её можно сформировать, не проводя некоторое время досрочных погашений.
В любом случае сначала считайте, потом действуйте.
И, следующий вопрос - что делать, если доход снизился, и его размер стал недостаточным для внесения ежемесячных платежей по кредиту?
В такой ситуации, первое, что нужно сделать – это обратиться в банк, чтобы узнать возможно ли изменить условия кредита. Обычно в результате обращения в Банк с заявлением и документами, подтверждающими снижение дохода, можно снизить ежемесячный платёж, за счет увеличения срока выплат. Это так называемая реструктуризация долга. Эти манипуляции, конечно, повышают общую переплату, но, как правило, позволяют сохранить ставку. А это очень важно. В дальнейшем, при восстановлении платежеспособности за счет досрочных платежей переплату можно будет сократить.
Следующая рекомендация касается заёмщиков с ипотекой. С 2019 года у них появилась возможность получить ипотечные каникулы сроком до 6 месяцев. В течение этого периода можно не вносить ежемесячные платежи или платить их частично. Долги, конечно, при этом не списывается, их придётся возвращать и еще заплатить проценты, начисленные за период каникул. С заявлением на ипотечные каникулы можно обратиться, если доход снизился более чем на 30% или материальное положение ухудшилось в результате других событий. При этом ипотечная недвижимость — это единственное, используемое для проживания жилье, а сумма кредита — не превышает 15 миллионов рублей.
Еще одна рекомендация касается нововведения, запущенного в прошлом месяце текущего года, а именно возможность оформления кредитных каникул на любой банковский кредит, оформленный до 1 марта 2022 года. С заявлением на кредитные каникулы можно обратиться, если в последний месяц доход снизился не менее, чем на 30% по сравнению со средним заработком 2021 года, и размер кредита не превышает 300 тысяч рублей. В остальном условия похожи на условия ипотечных каникул. Срок — от 1 до 6 месяцев. В этот период можно не вносить платежи и банк не начислит за это пени, как за просроченный платеж. Но проценты за этот период по-прежнему начисляются и затем добавляются к сумме долга.
Обобщая все вышесказанное, можно сформулировать общую концепцию кредитного поведения для действующих и потенциальных заемщиков в текущих условиях: будьте пунктуальны при внесении платежей по действующим займам и постарайтесь не брать новые крупные суммы в кредит. А если ситуация не позволяет обойтись без кредитных средств, то старайтесь взять минимальную сумму на небольшой срок с возможностью досрочного погашения. На фоне повышения процентных ставок в целом в 2022 году темпы роста кредитования замедлятся. Двигателями в этой области традиционно останутся ипотека и кредиты МСБ, которые наиболее серьезно субсидированы государством. Со 2-го полугодия 2022 года, в случае если инфляция будет демонстрировать устойчивое снижение к уровню менее, чем 6 %, начнется и поступательное снижение ключевой ставки, и к концу года она может составить 7,75–8 %. Что в свою очередь должно привести к общему оживлению рынка кредитования