В текущей сложной ситуации заемщикам необходимо знать все возможные варианты снижения кредитной нагрузки. В особенности тем из них, кто столкнулся с финансовыми трудностями и не вписывается в критерии предоставления кредитных каникул, основными из которых является снижение дохода на 30% и более, и размер займа. Сейчас отсрочку можно получить по кредитам, оформленным по 1 марта текущего года, если доход должника снизился на 30% и более, в банке не оформлены кредитные каникулы по другим ссудам, и размер займа не превышает лимит. Он составляет 300 тысяч рублей для граждан и 350 тысяч рублей - для ИП, 100 тысяч рублей – по кредитным картам, 700 тысяч – по автокредитам. По ипотеке это значение различается по регионам и составляет 6 миллионов рублей в Москве, 4 миллиона – в Подмосковье, Санкт-Петербурге и на Дальнем Востоке, 3 миллиона рублей – в прочих регионах.
Если снизился только дополнительный (неофициальный) доход заемщика, а подтвержденный справкой о доходах остался на прежнем уровне, если сумма кредита выше порогового значения, упали доходы не самого должника, а его(её) супруга(супруги) - кредитные каникулы оформить не получится.
Для этой категории возможно воспользоваться таким послаблением, как реструктуризация долга, на условиях, предложенных банком. Однако к ней стоит прибегать только в крайнем случае, так как в итоге она может привести к увеличению нагрузки на должника. Для получения реструктуризации заемщику необходимо обратиться в банк с заявлением в свободной форме с описанием обстоятельств ухудшения финансового положения, указать предполагаемый срок послабления и возможности восстановления платежеспособности в течении этого срока. К заявлению нужно приложить все документальные подтверждения указанных обстоятельств: справки о болезни, смерти, инвалидности близкого родственника, сведения о снижении или потере дохода одного из супругов. В течение 10 дней банк предложит клиенту несколько вариантов реструктуризации на выбор – это либо увеличение срока кредитования, либо отсрочка внесения платежей по основному долгу на срок от 6 месяцев, либо некий гибридный вариант между кредитными каникулами и реструктуризацией. В каждой кредитной организации департаментом по работе с проблемной задолженностью выработаны свои льготные программы, способные одновременно и помочь заемщику, и не принести значительных потерь Банку. Условия в большинстве своем будут менее выгодными для должника, чем в случае кредитных каникул: после выхода из льготного периода не всегда получается вернуться в старый график – накопленная задолженность по окончании срока послабления присоединяется к ежемесячному платежу, то есть платеж может вырасти, а кредитный рейтинг снизится.
Но если ситуация критическая и заемщику необходимо предотвратить возможные неплатежи, кроме того, есть четкие перспективы улучшения финансового состояния, то вариант реструктуризации долга однозначно поможет должнику выйти из создавшегося чрезвычайного положения. Важно до подписания внимательно изучить условия соглашения по реструктуризации, выбрать наиболее комфортный вариант и заранее оговорить с банком возможность досрочного прекращения льготного периода по заявлению заемщика в случае, если платежеспособность будет восстановлена ранее установленного соглашением срока.